Geschädigter prüft das Schreiben der gegnerischen Versicherung, im Hintergrund das beschädigte Auto

Gegnerische Versicherung zahlt nicht trotz Anwalt? Ihre Rechte bei Ablehnung und Kürzung

Fachlich geprüft von der Redaktion SZH Ingenieur- und Kfz-Sachverständigenbüro · Stand: Oktober 2026

Nach einem unverschuldeten Unfall streicht die Versicherung des Unfallgegners Positionen aus dem Gutachten, verweist auf eine Mitschuld oder zahlt gar nicht. Wer „gegnerische Versicherung zahlt nicht trotz Anwalt“ sucht, steht oft genau an diesem Punkt. Dieser Ratgeber erklärt, welche Fristen gelten, welche Kürzungen der Bundesgerichtshof zulässt und welche Wege Ihnen bleiben. Er stammt vom SZH Ingenieur- und Kfz-Sachverständigenbüro, TÜV NORD Partner, dessen öffentlich bestellte und vereidigte Kfz-Sachverständige in Hamburg Unfallschäden begutachten; was Sie tun, wenn sich der Versicherer gar nicht meldet, erklärt unser Ratgeber Gegnerische Versicherung meldet sich nicht.

Kurz erklärt:

  • Als Geschädigter können Sie Ihren Schadensersatzanspruch nach einem Kfz-Unfall direkt gegen den Kfz-Haftpflichtversicherer des Unfallgegners geltend machen (§ 115 Abs. 1 VVG); das Schadensereignis zeigen Sie ihm innerhalb von zwei Wochen, nachdem Sie davon Kenntnis erlangt haben, in Textform an, die rechtzeitige Absendung genügt, und eine verspätete Anzeige allein führt nach § 120 VVG nicht zu einer Kürzung (§ 119 Abs. 1 VVG).
  • Die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallgegners nennt Ihnen der Zentralruf der Autoversicherer, die Auskunftsstelle nach § 8a Pflichtversicherungsgesetz; nach eigenen Angaben ist er innerhalb Deutschlands unter 0800 250 260 0 kostenfrei erreichbar und braucht dafür vor allem das gegnerische Kennzeichen, den Schadentag und das Unfallland.
  • Ansprüche aus einem Verkehrsunfall verjähren regelmäßig in drei Jahren ab dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie von den Umständen und der Person des Schädigers Kenntnis erlangt haben oder ohne grobe Fahrlässigkeit hätten erlangen müssen; gegenüber dem Versicherer endet die Verjährung spätestens zehn Jahre nach Eintritt des Schadens (§§ 195, 199 BGB, § 14 StVG, § 115 Abs. 2 VVG).
  • Haftet der Unfallgegner, dürfen Sie den Gutachter grundsätzlich selbst wählen und müssen nicht nach dem günstigsten suchen (BGH VI ZR 280/22, Rn. 8, 9); ersetzt werden aber nur erforderliche Kosten, also nicht bei für Sie erkennbar deutlich überhöhten Preisen, unter Umständen nicht bei einem Bagatellschaden, und bei einer Mithaftung nur nach Ihrer Haftungsquote.
  • Leistet der Versicherer nach Fälligkeit auf eine Mahnung nicht, kommt er in Verzug, solange er die Verzögerung zu vertreten hat; während des Verzugs ist die Geldschuld mit fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz für das Jahr zu verzinsen (§ 286 Abs. 1, 4, § 288 Abs. 1 BGB).

1. Was tun, wenn die gegnerische Versicherung nicht zahlt?

Wenn die gegnerische Versicherung nicht zahlt, sollten Sie Ihren Anspruch binnen zwei Wochen nach Kenntnis vom Schadensereignis in Textform anmelden (§ 119 Abs. 1 VVG), die verlangten Belege liefern, eine schriftliche Begründung der Ablehnung anfordern und mit einer Mahnung eine klare Frist setzen. Bleibt das ohne Erfolg, kommt eine Klage in Betracht. Rechtsgrundlage dafür ist der Direktanspruch gegen den Kfz-Haftpflichtversicherer nach § 115 Abs. 1 VVG. Eine verspätete Anzeige des Schadensereignisses allein führt nach § 120 VVG nicht zu einer Kürzung.

So gehen Sie Schritt für Schritt vor:

  1. Anzeige: Melden Sie das Schadensereignis dem gegnerischen Versicherer innerhalb von zwei Wochen, nachdem Sie davon Kenntnis erlangt haben, in Textform, etwa per E-Mail oder Brief; die rechtzeitige Absendung genügt (§ 119 Abs. 1 VVG).
  2. Belege: Der Versicherer kann Auskunft verlangen, soweit sie zur Feststellung des Schadensereignisses und der Schadenshöhe erforderlich ist, und Belege, soweit deren Beschaffung Ihnen billigerweise zugemutet werden kann (§ 119 Abs. 3 VVG).
  3. Begründung: Bitten Sie bei einer Ablehnung oder Kürzung um eine schriftliche Begründung je Position, damit Sie gezielt widersprechen können.
  4. Mahnung: Leistet der Versicherer nach Fälligkeit auf eine Mahnung nicht, kommt er durch die Mahnung in Verzug, solange er die Verzögerung zu vertreten hat (§ 286 Abs. 1, 4 BGB).
  5. Klage: Sie können den Anspruch auch gerichtlich gegen den Versicherer geltend machen; der Klage kommt dabei dieselbe Wirkung zu wie einer Mahnung (§ 286 Abs. 1 Satz 2 BGB).

Während des Verzugs ist eine Geldschuld mit fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz für das Jahr zu verzinsen (§ 288 Abs. 1 BGB). Wann Ihre Forderung fällig ist und ab wann Verzug eintritt, hängt vom Einzelfall ab. Bei rechtlichen Fragen zu Ihrem Einzelfall hilft ein Fachanwalt für Verkehrsrecht.

2. Wie finde ich die gegnerische Versicherung heraus?

Die gegnerische Kfz-Haftpflichtversicherung erfahren Sie beim Zentralruf der Autoversicherer, der gesetzlichen Auskunftsstelle nach § 8a Pflichtversicherungsgesetz. Die Auskunftsstelle übermittelt Geschädigten unter anderem Namen und Anschrift des Versicherers des schädigenden Fahrzeugs, soweit das zur Geltendmachung von Schadenersatzansprüchen erforderlich ist (§ 8a Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 PflVG).

Nach Angaben des Zentralrufs der Autoversicherer benötigen Sie neben Ihren eigenen Angaben nur das gegnerische Kennzeichen, den Schadentag und das Unfallland. Innerhalb Deutschlands ist der Zentralruf nach eigenen Angaben unter 0800 250 260 0 kostenfrei erreichbar, an 365 Tagen im Jahr und rund um die Uhr; eine Online-Anfrage ist ebenfalls möglich.

Wenn Sie die gegnerische Versicherung herausfinden wollen, notieren Sie deshalb schon am Unfallort das Kennzeichen des Unfallgegners. Mit Namen und Anschrift des Versicherers können Sie die Anzeige in Textform sofort auf den Weg bringen.

3. Muss ich die gegnerische Versicherung anrufen?

Nein, ein Anruf bei der gegnerischen Versicherung ist nicht vorgeschrieben, und er ersetzt die gesetzliche Anzeige nicht: Das Schadensereignis zeigen Sie dem Versicherer innerhalb von zwei Wochen nach Kenntnis in Textform an, die rechtzeitige Absendung genügt (§ 119 Abs. 1 VVG). Wenn Sie anrufen, bestätigen Sie das Gespräch am besten schriftlich.

Für eine verspätete Anzeige nach § 119 Abs. 1 VVG sieht § 120 VVG keine Kürzung vor. Eine Kürzung wegen verletzter Pflichten aus § 119 VVG ist nach § 120 VVG nur möglich, wenn Sie schuldhaft gegen die Pflichten aus § 119 Abs. 2 oder 3 VVG verstoßen, also eine Klage gegen den Unfallgegner nicht unverzüglich in Textform anzeigen oder erforderliche Auskünfte und zumutbare Belege nicht liefern, und wenn der Versicherer Sie vorher ausdrücklich und in Textform auf diese Folgen hingewiesen hat. Die Haftung beschränkt sich dann auf den Betrag, den der Versicherer auch bei gehöriger Erfüllung hätte leisten müssen.

4. Warum lehnt die gegnerische Versicherung ab oder zahlt nicht alles?

Die gegnerische Versicherung lehnt meist ab oder kürzt, weil sie die Haftung ihres Versicherungsnehmers bestreitet, Ihnen eine Mitschuld zurechnet, einen Verstoß gegen die Schadensminderungspflicht behauptet oder einzelne Positionen der Höhe nach für nicht erforderlich hält. Das gilt auch, wenn die gegnerische Versicherung nicht nach Gutachten zahlt, sondern einzelne Positionen streicht. Jeder dieser Einwände hat rechtliche Grenzen, die Sie kennen sollten.

Die gegnerische Versicherung muss nur zahlen, soweit ihr Versicherungsnehmer haftet. Der Halter haftet für Schäden beim Betrieb seines Fahrzeugs auch ohne Verschulden, außer der Unfall wurde durch höhere Gewalt verursacht; bei einer Schwarzfahrt gilt die Sonderregel des § 7 Abs. 3 StVG (§ 7 StVG). Der Fahrer haftet nicht, wenn der Schaden nicht durch sein Verschulden verursacht ist (§ 18 Abs. 1 StVG). Haben Sie den Unfall mitverursacht, auch nur über die Betriebsgefahr Ihres eigenen Fahrzeugs, wird nach Verursachungsanteilen gequotelt, und jede Schadensposition wird entsprechend gekürzt (§ 17 Abs. 1, 2 StVG); die Quote legt im Streit das Gericht fest.

Hat bei der Entstehung des Schadens Ihr eigenes Verschulden mitgewirkt, wird Ihr Anspruch nach den Umständen gekürzt, insbesondere danach, inwieweit der Schaden vorwiegend von dem einen oder dem anderen Teil verursacht worden ist (§ 254 Abs. 1 BGB). Bei der Beschädigung einer Sache steht das Verschulden desjenigen, der die tatsächliche Gewalt über sie ausübt, also etwa des Fahrers Ihres Autos, Ihrem eigenen Verschulden gleich (§ 9 StVG); diese Zurechnung gilt nur für Ansprüche aus dem Straßenverkehrsgesetz. Ist das Fahrzeug geleast oder sicherungsübereignet, gelten für den Anspruch des Eigentümers eigene Regeln.

Eine Kürzung ist auch möglich, wenn Sie es unterlassen haben, den Schaden abzuwenden oder zu mindern (§ 254 Abs. 2 Satz 1 BGB). Die Schadensminderungspflicht verlangt aber nicht, zugunsten des Schädigers zu sparen oder sich so zu verhalten, als ob Sie den Schaden selbst zu tragen hätten; einen Verstoß muss der Schädiger darlegen und gegebenenfalls beweisen (BGH VI ZR 225/13, Rn. 7, 11). Maßstab ist, ob Sie unter Verstoß gegen Treu und Glauben Maßnahmen unterlassen haben, die ein ordentlicher und verständiger Mensch zur Schadensminderung ergriffen hätte (BGH VI ZR 569/19, Rn. 7).

Welche Schadenspositionen nach einem Unfall im Einzelnen in Betracht kommen, erklären unsere Ratgeber zum wirtschaftlichen Totalschaden und zum Anspruch auf einen Leihwagen.

5. Was gilt, wenn die Schuld unklar ist und die Versicherung nur 50 Prozent zahlt?

Ist die Schuld unklar, verteilt sich die Haftung bei einem Unfall mehrerer Kraftfahrzeuge nach den Umständen, vor allem danach, wer den Schaden vorwiegend verursacht hat (§ 17 Abs. 1, 2 StVG). Auch ohne Verschulden kann deshalb die Betriebsgefahr Ihres eigenen Fahrzeugs zu einer Mithaftung führen. Eine Quote von 50 Prozent ist keine gesetzliche Regel, sondern das Ergebnis dieser Abwägung im Einzelfall; im Streit legt sie das Gericht fest.

Ganz ausgeschlossen ist die Haftung über die Betriebsgefahr nach § 17 Abs. 3 StVG, wenn der Unfall für Sie ein unabwendbares Ereignis war, das weder auf einem Fehler in der Beschaffenheit Ihres Fahrzeugs noch auf einem Versagen seiner Vorrichtungen beruht; unabwendbar ist es nur, wenn sowohl der Halter als auch der Fahrer jede nach den Umständen gebotene Sorgfalt beobachtet haben (§ 17 Abs. 3 StVG). Der Bundesgerichtshof prüft dabei auch, ob ein „Idealfahrer“ überhaupt in die Gefahrenlage geraten wäre; ein Unfall wird nicht dadurch unabwendbar, dass sich der Fahrer in der Gefahr zu spät ideal verhält (BGH VI ZR 18/24, Rn. 15).

Haftet der Unfallgegner nur zu einer Quote, erhalten Sie auch die Nebenkosten nur in dieser Höhe; für die Gutachterkosten hat der Bundesgerichtshof das ausdrücklich entschieden (BGH VI ZR 133/11, Leitsatz b). Kommt wegen der Betriebsgefahr oder eines Mitverschuldens eine Mithaftung in Betracht, müssen Sie außerdem Ihrem eigenen Kfz-Haftpflichtversicherer innerhalb einer Woche die Tatsachen anzeigen, die Ihre Verantwortlichkeit gegenüber dem Unfallgegner zur Folge haben könnten, und innerhalb einer Woche, nachdem der Gegner Ansprüche gegen Sie geltend gemacht hat; die rechtzeitige Absendung genügt (§ 104 Abs. 1, 3 VVG; nach den Musterbedingungen ebenso AKB 2015, E.1.1.1, E.1.2.1).

Wird gegen Sie eine Klage erhoben oder ein Ermittlungsverfahren eingeleitet, ist das dem eigenen Versicherer unverzüglich anzuzeigen (§ 104 Abs. 2 VVG; AKB 2015, E.1.1.2, E.1.2.3). Hat der Versicherer auf andere Weise rechtzeitig Kenntnis erlangt, kann er sich auf eine vereinbarte Leistungsfreiheit wegen einer verletzten Anzeigepflicht nicht berufen (§ 104 Abs. 3 Satz 2 mit § 30 Abs. 2 VVG). Regulieren Sie einen kleinen Sachschaden bis zu dem im Vertrag genannten Betrag selbst, müssen Sie ihn nach den Musterbedingungen erst anzeigen, wenn die Selbstregulierung nicht gelingt (AKB 2015, E.1.2.2).

6. Darf die gegnerische Versicherung die Reparaturkosten aus dem Gutachten kürzen?

Die gegnerische Versicherung darf Reparaturkosten nur in bestimmten Grenzen kürzen, und diese Grenzen sind unterschiedlich, je nachdem, ob auf Grundlage des Gutachtens (fiktiv) oder nach der Werkstattrechnung (konkret) abgerechnet wird; wie die fiktive Abrechnung funktioniert und was dabei sonst gilt, erklärt unser Ratgeber zur fiktiven Abrechnung nach einem Verkehrsunfall. Rechnen Sie fiktiv ab, erhalten Sie die Reparaturkosten ohne Umsatzsteuer: Bei der Beschädigung einer Sache ist Umsatzsteuer nur zu ersetzen, wenn und soweit sie tatsächlich angefallen ist (§ 249 Abs. 2 Satz 2 BGB), und bei fiktiver Abrechnung auch dann nicht, wenn bei einer durchgeführten Reparatur tatsächlich Umsatzsteuer angefallen ist; eine Kombination fiktiver und konkreter Abrechnung ist insoweit nicht zulässig (BGH VI ZR 513/19, Leitsatz b). Haben Sie zunächst fiktiv abgerechnet, können Sie später grundsätzlich zur konkreten Abrechnung übergehen und die tatsächlich angefallenen Kosten einschließlich Mehrwertsteuer verlangen, aber nur im Rahmen der rechtlichen Voraussetzungen für eine solche Abrechnung und der Verjährung (BGH VI ZR 25/24, Leitsatz). Das gilt, sofern sich nicht aufgrund der konkreten Umstände des Regulierungsgeschehens etwas Abweichendes ergibt (BGH VI ZR 249/05, Leitsatz); jedenfalls wenn die konkreten Kosten den Ihnen fiktiv zustehenden Betrag nicht übersteigen, müssen Sie sich an der fiktiven Abrechnung festhalten lassen (VI ZR 654/15, Rn. 17). Wer zum Vorsteuerabzug berechtigt ist, muss sich nach den Grundsätzen des Vorteilsausgleichs die Möglichkeit des Vorsteuerabzugs entgegenhalten lassen (BGH VI ZR 654/15, Rn. 16). Bei der fiktiven Abrechnung dürfen Sie grundsätzlich die Stundenverrechnungssätze einer markengebundenen Fachwerkstatt ansetzen (BGH VI ZR 398/02, Leitsatz). Der Versicherer darf Sie aber auf eine mühelos und ohne Weiteres zugängliche, gleichwertige und günstigere freie Fachwerkstatt verweisen, und zwar auch noch im Rechtsstreit, soweit prozessuale Gründe nicht entgegenstehen (BGH VI ZR 320/12, Leitsatz).

Dass die freie Werkstatt gleichwertig ist, muss der Schädiger darlegen und gegebenenfalls beweisen (BGH VI ZR 53/09, Leitsatz b). Unzumutbar ist der Verweis vor allem bei Fahrzeugen bis zum Alter von drei Jahren (VI ZR 53/09, Rn. 14), bei älteren Fahrzeugen insbesondere dann, wenn Sie konkret darlegen, dass Sie Ihr Auto bisher stets in einer markengebundenen Fachwerkstatt haben warten und reparieren lassen (BGH VI ZR 182/16, Leitsatz b), und wenn die günstigeren Preise nur auf Sonderkonditionen der Werkstatt mit dem Haftpflichtversicherer beruhen (BGH VI ZR 337/09, Leitsatz c). Lassen Sie das Fahrzeug später in einer freien Werkstatt reparieren, schließt das die Berufung auf die Unzumutbarkeit bei fiktiver Abrechnung nicht aus (BGH VI ZR 405/24, Leitsatz).

Großkundenrabatte, die Ihnen markengebundene Werkstätten ohne Weiteres auch für die Unfallreparatur einräumen würden, sind auch bei fiktiver Abrechnung grundsätzlich zu berücksichtigen (BGH VI ZR 45/19, Leitsatz a). Wer selbst einen Reparaturbetrieb führt, muss sich bei freien Kapazitäten auf eine gleichwertige Reparatur in der eigenen Werkstatt verweisen lassen, wenn das zumutbar ist (BGH VI ZR 274/22, Leitsatz b).

Lassen Sie konkret in einer Fachwerkstatt reparieren und trifft Sie bei Auswahl und Überwachung kein Verschulden, muss der Schädiger nach dem Werkstattrisiko auch überhöhte Ansätze oder eine unwirtschaftliche Arbeitsweise der Werkstatt ersetzen (BGH VI ZR 253/22, Rn. 14), sogar Posten für Arbeiten, die für Sie nicht erkennbar gar nicht ausgeführt wurden (BGH VI ZR 280/22, Rn. 13). Ist die Rechnung noch unbezahlt, können Sie das nur verlangen, wenn Sie Zahlung an die Werkstatt fordern, Zug um Zug gegen Abtretung Ihrer Ansprüche gegen die Werkstatt (VI ZR 253/22, Leitsatz). Haben Sie Ihren Anspruch an die Werkstatt abgetreten, trägt diese das Werkstattrisiko (BGH VI ZR 239/22, Leitsatz b). Arbeiten, die nur bei Gelegenheit der Reparatur mitausgeführt wurden, gehören nicht dazu. Dass die Schäden unfallbedingt sind und die abgerechneten Arbeiten ihrer Reparatur dienen, müssen Sie beweisen (VI ZR 253/22, Rn. 18); auch das gilt nur im Umfang der Haftung.

7. Darf die gegnerische Versicherung die Gutachterkosten kürzen?

Die gegnerische Versicherung darf die Gutachterrechnung nicht einfach pauschal bestreiten: Die Rechnung ist ein wesentliches Indiz für die erforderlichen Kosten, und ein einfaches Bestreiten genügt grundsätzlich nicht (BGH VI ZR 225/13, Rn. 8). Besonders aussagekräftig ist der Betrag, den Sie entsprechend Rechnung und Preisvereinbarung tatsächlich bezahlt haben (BGH VI ZR 491/15, Leitsatz 2). Die Indizwirkung entfällt, wenn die Preise auch für Sie deutlich erkennbar erheblich über den üblichen liegen; eine gewisse Plausibilitätskontrolle der Preise obliegt Ihnen (BGH VI ZR 50/15, Leitsatz b).

Seit 2024 gelten die Grundsätze des Werkstattrisikos auch für überhöhte Kostenansätze eines Kfz-Sachverständigen (BGH VI ZR 280/22, Leitsatz). Trifft Sie kein Auswahl- oder Überwachungsverschulden, muss der Schädiger auch für Sie nicht erkennbar überhöhte Posten ersetzen. Ein Auswahlverschulden liegt nahe, wenn der Sachverständige bei Vertragsschluss für Sie erkennbar deutlich überhöhte Preise verlangt, ein Überwachungsverschulden etwa, wenn die Rechnung erkennbar von der Honorarvereinbarung abweicht oder erkennbar überhöhte Nebenkosten enthält (VI ZR 280/22, Rn. 15). Ist die Rechnung noch offen, können Sie das nur verlangen, wenn Sie Zahlung an den Sachverständigen fordern; verlangen Sie Zahlung an sich selbst, tragen Sie das Risiko (VI ZR 280/22, Rn. 16, 20). Hat sich der Sachverständige Ihren Anspruch abtreten lassen, kann er sich auf dieses Risiko nicht berufen (VI ZR 280/22, Rn. 22). Bei einer Abtretung ohne Preisvereinbarung knüpft die Schätzung an die übliche Vergütung an (BGH VI ZR 76/16, Leitsatz 2). Die Kosten müssen unfallbedingt sein.

8. Muss ich das Gutachten bezahlen, wenn die Versicherung nicht zahlt?

Nach einem Unfall, für den der Gegner haftet, gehören die Kosten eines Kfz-Gutachtens zum Schaden, den der Schädiger und sein Haftpflichtversicherer ersetzen müssen, soweit die Begutachtung zur Geltendmachung Ihres Anspruchs erforderlich und zweckmäßig ist (BGH VI ZR 357/13, Leitsatz a). Entscheidend ist die Sicht bei der Beauftragung: Es kommt darauf an, ob ein verständig und wirtschaftlich denkender Geschädigter die Einschaltung eines Sachverständigen für geboten halten durfte, nicht allein darauf, wie hoch der Schaden sich später herausstellt. Die Darlegungs- und Beweislast dafür liegt bei Ihnen (BGH VI ZR 365/03, Gründe II.5 b). Bei einer Mithaftung erhalten Sie die Gutachterkosten nur nach Ihrer Quote.

Bei sehr kleinen Schäden kann statt eines Gutachtens ein Kostenvoranschlag einer Werkstatt ausreichen; dann werden Gutachterkosten unter Umständen nicht ersetzt. Eine feste Euro-Grenze hat der Bundesgerichtshof nicht festgelegt; er hat lediglich nicht beanstandet, dass ein Schaden von 715,81 Euro (1.400 DM) in einer Entscheidung von 2004 nicht als Bagatellschaden gewertet wurde (VI ZR 365/03, Gründe II.5 b, c). Dieser Betrag ist kein heutiger Schwellenwert. Im Haftpflichtschaden gehören die Kosten eines Gutachtens zum ersatzfähigen Schaden, soweit es zur Durchsetzung Ihres Anspruchs erforderlich und zweckmäßig war; bei einem Bagatellschaden kann das fehlen.

Ist die Gutachterrechnung noch offen und will der Versicherer nicht zahlen, können Sie verlangen, dass er an den Sachverständigen zahlt; so tragen Sie für nicht erkennbar überhöhte Posten nicht selbst das Risiko (BGH VI ZR 280/22, Rn. 16).

9. Darf ich den Gutachter selbst wählen?

Ja, nach einem Unfall, für den der Gegner haftet, dürfen Sie nach ständiger Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs grundsätzlich einen qualifizierten Gutachter Ihrer Wahl beauftragen (BGH VI ZR 67/06, Rn. 16; bestätigt in VI ZR 280/22, Rn. 8). Sie müssen vorher keine Marktforschung nach dem honorargünstigsten Sachverständigen betreiben (BGH VI ZR 225/13, Rn. 7). Daraus folgt, dass Sie sich nicht auf einen von der gegnerischen Versicherung benannten Gutachter verweisen lassen müssen.

Die Wahlfreiheit hat Grenzen: Ersetzt werden nur die erforderlichen Kosten. Nur wenn Sie erkennen können, dass der ausgewählte Sachverständige Honorarsätze verlangt, die die in der Branche üblichen Preise deutlich übersteigen, müssen Sie einen günstigeren beauftragen (VI ZR 225/13, Rn. 9). Ein Honorar, das sich an der Schadenshöhe orientiert, ist grundsätzlich erstattungsfähig (VI ZR 67/06, Leitsatz); das Vergütungsgesetz für gerichtliche Sachverständige (JVEG) gilt für das Grundhonorar eines Privatgutachters nicht (VI ZR 67/06, Rn. 21). Bei einem Bagatellschaden kann ein Kostenvoranschlag genügen, und bei einer Mithaftung werden die Kosten nur anteilig ersetzt. Die Wahlfreiheit betrifft den Haftpflichtschaden, also Ihren Anspruch gegen den Unfallgegner und seinen Versicherer. Im Haftpflichtschaden gehören die Kosten eines Gutachtens zum ersatzfähigen Schaden, soweit es zur Durchsetzung Ihres Anspruchs erforderlich und zweckmäßig war; bei einem Bagatellschaden kann das fehlen.

10. Gegnerische Versicherung zahlt nicht trotz Anwalt: Wann hilft eine Klage?

Zahlt die gegnerische Versicherung trotz Anwalt nicht, bleibt die Klage: Ihren Schadensersatzanspruch können Sie auch gegen den Kfz-Haftpflichtversicherer selbst geltend machen, und Versicherer und Unfallgegner haften als Gesamtschuldner (§ 115 Abs. 1 VVG). Als Gläubiger können Sie die Leistung nach Ihrem Belieben von jedem der Schuldner ganz oder zu einem Teil fordern, bis die ganze Leistung bewirkt ist (§ 421 BGB). Das Schadensereignis zeigen Sie dem Versicherer innerhalb von zwei Wochen nach Kenntnis in Textform an (§ 119 Abs. 1 VVG); eine verspätete Anzeige allein führt nach § 120 VVG nicht zu einer Kürzung.

Verklagen Sie nur den Unfallgegner, müssen Sie das dem Versicherer unverzüglich in Textform anzeigen (§ 119 Abs. 2 VVG); verletzen Sie diese Pflicht schuldhaft, beschränkt sich die Haftung des Versicherers nach § 120 VVG auf den Betrag, den er auch bei gehöriger Erfüllung zu leisten gehabt hätte, aber nur, wenn er Sie vorher ausdrücklich und in Textform auf diese Folge hingewiesen hat. Die Klage steht einer Mahnung gleich (§ 286 Abs. 1 Satz 2 BGB). Ob sich eine Klage lohnt, hängt von Beweislage, Haftungsquote und Höhe der streitigen Positionen ab. Bei rechtlichen Fragen zu Ihrem Einzelfall hilft ein Fachanwalt für Verkehrsrecht.

Ob und wann sich ein Anwalt nach einem unverschuldeten Unfall lohnt und wer seine Kosten trägt, erklärt unser Ratgeber Unverschuldeter Unfall: Sollte man einen Anwalt nehmen?.

11. Welche Fristen gelten, wenn die gegnerische Versicherung nicht zahlt?

Die wichtigsten Fristen sind die Anzeige beim gegnerischen Versicherer binnen zwei Wochen und die Verjährung Ihres Anspruchs nach drei Jahren, gerechnet ab dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie von den Umständen und der Person des Schädigers Kenntnis erlangt haben oder ohne grobe Fahrlässigkeit hätten erlangen müssen (§ 195 BGB, § 199 Abs. 1 BGB, § 14 StVG). Beispiel: Bei Unfall und Kenntnis im März 2026 beginnt die Frist mit Ablauf des 31.12.2026 und endet mit Ablauf des 31.12.2029. Gegenüber dem Versicherer endet die Verjährung spätestens zehn Jahre nach Eintritt des Schadens (§ 115 Abs. 2 Satz 2 VVG).

Haben Sie den Anspruch beim Versicherer angemeldet, ist die Verjährung gehemmt, bis Ihnen dessen Entscheidung in Textform zugeht (§ 115 Abs. 2 Satz 3 VVG); die Hemmung wirkt auch gegenüber dem Unfallgegner (§ 115 Abs. 2 Satz 4 VVG). Eine positive Entscheidung beendet die Hemmung nur, wenn Sie danach sicher sein können, dass auch künftige Forderungen aus dem Schadensfall freiwillig bezahlt werden; die Erklärung muss erschöpfend, umfassend und endgültig sein (BGH VI ZR 226/16, Leitsatz). Ohne Kenntnis verjähren Ansprüche aus Sachschäden spätestens zehn Jahre nach ihrer Entstehung oder 30 Jahre nach dem schädigenden Ereignis, maßgeblich ist die früher endende Frist; bei Verletzung von Leben, Körper oder Gesundheit gelten 30 Jahre (§ 199 Abs. 2, 3 BGB). Bei drohendem Fristablauf sollten Sie anwaltlichen Rat einholen.

Fristen und Werte auf einen Blick:

Frist oder Wert Inhalt Grundlage
Anzeige Gegner 2 Wochen ab Kenntnis, Textform, Absendung genügt § 119 Abs. 1 VVG
Anzeige eigener Versicherer 1 Woche bei möglicher Mithaftung und nach Geltendmachung durch den Gegner § 104 Abs. 1, 3 VVG
Verjährung 3 Jahre ab Schluss des Jahres von Entstehung und Kenntnis §§ 195, 199 Abs. 1 BGB, § 14 StVG
Höchstfrist Versicherer 10 Jahre ab Eintritt des Schadens § 115 Abs. 2 Satz 2 VVG
Hemmung ab Anmeldung bis zur Entscheidung in Textform § 115 Abs. 2 Satz 3 VVG
Verzugszinsen 5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz pro Jahr § 288 Abs. 1 BGB

12. Fazit: Gegnerische Versicherung zahlt nicht trotz Anwalt – so gehen Sie vor

Wenn die gegnerische Versicherung nicht zahlt, sichern Sie zuerst die Grundlagen: Anzeige in Textform binnen zwei Wochen, vollständige Belege und eine Mahnung mit Frist. Kürzungen am Gutachten, an der Werkstatt- oder an der Gutachterrechnung sind nur in den Grenzen von Gesetz und BGH-Rechtsprechung zulässig. Behalten Sie die Verjährung und die Hemmung durch die Anmeldung im Blick. Lassen Sie den Schaden unabhängig begutachten, wenn die Versicherung die Höhe bestreitet. Im Haftpflichtschaden gehören die Kosten eines Gutachtens zum ersatzfähigen Schaden, soweit es zur Durchsetzung Ihres Anspruchs erforderlich und zweckmäßig war; bei einem Bagatellschaden kann das fehlen.

13. FAQ – Häufige Fragen, wenn die gegnerische Versicherung nicht zahlt

Was zahlt die gegnerische Versicherung bei einem Unfall?

Die gegnerische Versicherung ersetzt den Schaden, für den ihr Versicherungsnehmer haftet, und zwar nur in diesem Umfang. Haben Sie den Unfall mitverursacht, auch nur über die Betriebsgefahr Ihres Fahrzeugs, wird nach Verursachungsanteilen gequotelt (§ 17 StVG); ein eigenes Mitverschulden kürzt den Anspruch ebenfalls (§ 9 StVG, § 254 BGB). Welche Positionen im Einzelnen in Betracht kommen, hängt vom Schaden ab. Die Quote legt im Streit das Gericht fest.

Die Versicherung zahlt nicht wegen eines Vorschadens – was nun?

Beruft sich die Versicherung auf einen Vorschaden, kommt es auf den Nachweis an: Dass die Schäden unfallbedingt sind und die abgerechneten Arbeiten ihrer Reparatur dienen, müssen Sie als Geschädigter darlegen und beweisen (BGH VI ZR 253/22, Rn. 18). Darauf können Sie sich weder über das Werkstattrisiko noch über eine unzutreffende Einschätzung Ihres Gutachters entlasten. Sammeln Sie deshalb Belege zum Zustand des Fahrzeugs vor dem Unfall, etwa Rechnungen früherer Reparaturen.

Darf mich die Versicherung an ihre Partnerwerkstatt verweisen?

Bei fiktiver Abrechnung darf der Versicherer auf eine gleichwertige, günstigere und mühelos zugängliche freie Fachwerkstatt verweisen; die Gleichwertigkeit muss er beweisen (BGH VI ZR 53/09). Unzumutbar ist der Verweis insbesondere, wenn die günstigeren Preise nur auf Sonderkonditionen mit dem Haftpflichtversicherer beruhen (VI ZR 337/09), bei Fahrzeugen bis drei Jahre und bei älteren, die nachweislich stets in der Markenwerkstatt gewartet wurden (VI ZR 182/16). Bei konkreter Reparatur wählen Sie die Werkstatt selbst.

Muss ich die Werkstattrechnung vorstrecken?

Nein, nicht zwingend. Auch bei unbezahlter Werkstattrechnung können Sie sich auf das Werkstattrisiko berufen, wenn Sie Zahlung an die Werkstatt verlangen, Zug um Zug gegen Abtretung Ihrer Ansprüche gegen die Werkstatt (BGH VI ZR 253/22, Leitsatz). Verlangen Sie Zahlung an sich selbst, tragen Sie dieses Risiko. Haben Sie den Anspruch an die Werkstatt abgetreten, trägt sie das Werkstattrisiko (VI ZR 239/22). Ersetzt wird ohnehin nur im Umfang der Haftung.

Ab wann muss die Versicherung Verzugszinsen zahlen?

Verzugszinsen schuldet der Versicherer, sobald er in Verzug ist. Das ist in der Regel der Fall, wenn er nach Fälligkeit auf Ihre Mahnung nicht leistet; eine Klage steht der Mahnung gleich (§ 286 Abs. 1 BGB). Kein Verzug besteht, solange er die Verzögerung nicht zu vertreten hat (§ 286 Abs. 4 BGB). Der Zinssatz beträgt für das Jahr fünf Prozentpunkte über dem Basiszinssatz (§ 288 Abs. 1 BGB).

Was bedeutet es, dass Versicherer und Unfallgegner Gesamtschuldner sind?

Versicherer und Unfallgegner haften Ihnen gemeinsam (§ 115 Abs. 1 Satz 4 VVG). Als Gesamtschuldner muss jeder die ganze Leistung bewirken, Sie dürfen sie aber nur einmal fordern; nach Ihrem Belieben verlangen Sie sie ganz oder teilweise von dem einen oder dem anderen, bis alles bezahlt ist (§ 421 BGB). Anzeigen müssen Sie das Schadensereignis dem Versicherer binnen zwei Wochen in Textform (§ 119 Abs. 1 VVG); allein eine Verspätung führt nach § 120 VVG nicht zur Kürzung.

Ist die Verjährung gehemmt, solange die Versicherung prüft?

Ja. Haben Sie Ihren Anspruch beim Versicherer angemeldet, ist die Verjährung gehemmt, bis Ihnen seine Entscheidung in Textform zugeht (§ 115 Abs. 2 Satz 3 VVG); das wirkt auch gegenüber dem Unfallgegner. Eine positive Entscheidung beendet die Hemmung nur, wenn sie erschöpfend, umfassend und endgültig ist, Sie also sicher sein können, dass auch künftige belegte Forderungen freiwillig bezahlt werden (BGH VI ZR 226/16).

Darf die Versicherung die Zahlung von Belegen abhängig machen?

Der Versicherer darf Auskunft verlangen, soweit sie zur Feststellung des Schadensereignisses und der Schadenshöhe erforderlich ist, und Belege, soweit deren Beschaffung Ihnen billigerweise zugemutet werden kann (§ 119 Abs. 3 VVG). Verletzen Sie diese Pflicht schuldhaft, beschränkt sich seine Haftung auf den Betrag, den er auch bei ordnungsgemäßer Auskunft hätte zahlen müssen, aber nur nach vorherigem ausdrücklichem Hinweis in Textform (§ 120 VVG).

Muss ich den Unfall auch meiner eigenen Versicherung melden?

Kann Sie eine Mithaftung treffen, ja: Ihrem Kfz-Haftpflichtversicherer zeigen Sie binnen einer Woche die Tatsachen an, die Ihre Verantwortlichkeit zur Folge haben könnten, und ebenso binnen einer Woche nach Geltendmachung durch den Gegner; die Absendung genügt (§ 104 VVG; AKB 2015, E.1.1.1, E.1.2.1). Klagen und Ermittlungsverfahren sind unverzüglich anzuzeigen. Ausnahmen gelten für selbst regulierte Kleinschäden (AKB 2015, E.1.2.2) und wenn der Versicherer rechtzeitig anderweitig Kenntnis hatte (§ 30 Abs. 2 VVG).

Was passiert, wenn ich die Zwei-Wochen-Frist verpasst habe?

Ihr Anspruch geht dadurch nicht verloren. § 120 VVG sieht eine Kürzung nur für schuldhafte Verstöße gegen § 119 Abs. 2 oder 3 VVG vor, also bei der Anzeige einer Klage sowie bei Auskunft und Belegen, und auch dann nur nach vorherigem Hinweis in Textform. Für die Zwei-Wochen-Frist aus § 119 Abs. 1 VVG nennt das Gesetz keine solche Folge. Melden Sie den Schaden trotzdem sofort, denn die Verjährung läuft weiter.

Muss ich mehrere Gutachterangebote einholen?

Nein. Als Geschädigter dürfen Sie sich damit begnügen, den Ihnen ohne Weiteres erreichbaren Sachverständigen zu beauftragen, und müssen keine Marktforschung nach dem honorargünstigsten betreiben (BGH VI ZR 225/13, Rn. 7). Nur wenn Sie erkennen können, dass die verlangten Honorarsätze die branchenüblichen Preise deutlich übersteigen, müssen Sie einen günstigeren Sachverständigen beauftragen (Rn. 9). Ersetzt werden die erforderlichen Kosten, bei Mithaftung nur nach Ihrer Quote.

Gilt das Werkstattrisiko auch bei fiktiver Abrechnung?

Nein. Das Werkstattrisiko setzt voraus, dass Sie das Fahrzeug einer Fachwerkstatt zur Instandsetzung übergeben haben, ohne dass Sie ein Auswahl- oder Überwachungsverschulden trifft (BGH VI ZR 253/22, Rn. 14). Es betrifft also die konkrete Abrechnung nach einer Werkstattrechnung. Rechnen Sie fiktiv nach Gutachten ab, gelten für die Höhe der Reparaturkosten die Regeln zur markengebundenen Werkstatt und zum Verweis auf eine gleichwertige freie Fachwerkstatt. Umsatzsteuer gibt es dann nicht, auch wenn bei einer Reparatur welche anfällt (BGH VI ZR 513/19).

Kann die Versicherung noch im Prozess auf eine günstigere Werkstatt verweisen?

Ja, bei fiktiver Abrechnung kann der Verweis auf eine günstigere, mühelos und ohne Weiteres zugängliche Fachwerkstatt noch im Rechtsstreit erfolgen, soweit prozessuale Gründe wie die Verspätungsvorschriften nicht entgegenstehen (BGH VI ZR 320/12). Die Gleichwertigkeit muss der Schädiger auch dann beweisen, und die Grenzen der Zumutbarkeit gelten weiter, etwa bei Fahrzeugen bis drei Jahre oder bei Sonderkonditionen mit dem Versicherer.

Darf ich mein Auto reparieren lassen, bevor die Versicherung zahlt?

Ja. Als Geschädigter sind Sie in der Wahl der Mittel zur Schadensbehebung grundsätzlich frei (BGH VI ZR 67/06, Rn. 16), und vor dem Werkstattauftrag müssen Sie nicht zwingend ein Gutachten einholen (BGH VI ZR 51/23, Leitsatz b). Weil Sie aber beweisen müssen, dass die Schäden unfallbedingt sind, sollten Sie den Schaden vor der Reparatur gut dokumentieren. Ersetzt wird nur im Umfang der Haftung des Unfallgegners.

Wo bekomme ich in Hamburg Hilfe, wenn die gegnerische Versicherung kürzt?

Das SZH Ingenieur- und Kfz-Sachverständigenbüro ist an zwei Standorten in Hamburg für Sie da: Wandsbek und Hoheluft. Unsere Kfz-Sachverständigen erstellen Schadengutachten bei Haftpflichtschäden und dokumentieren den Schaden unabhängig. Im Haftpflichtschaden gehören die Kosten eines Gutachtens zum ersatzfähigen Schaden, soweit es zur Durchsetzung Ihres Anspruchs erforderlich und zweckmäßig war; bei einem Bagatellschaden kann das fehlen. Über unsere Kontaktseite vereinbaren Sie einen Termin.

14. Quellen

15. Beratung durch unabhängige Kfz-Sachverständige in Hamburg

Wer hilft in Hamburg, wenn die gegnerische Versicherung Ihr Gutachten kürzt oder gar nicht zahlt? Das SZH Ingenieur- und Kfz-Sachverständigenbüro mit öffentlich bestellten und vereidigten Kfz-Sachverständigen ist an zwei Standorten in Hamburg für Sie da: Wandsbek und Hoheluft. Unsere Sachverständigen erstellen Schadengutachten bei Haftpflichtschäden und dokumentieren alle unfallbedingten Schäden unabhängig. Im Haftpflichtschaden gehören die Kosten eines Gutachtens zum ersatzfähigen Schaden, soweit es zur Durchsetzung Ihres Anspruchs erforderlich und zweckmäßig war; bei einem Bagatellschaden kann das fehlen. Mehr zum Ablauf erfahren Sie auf unserer Seite zum Schadengutachten.

Jetzt Kontakt aufnehmen oder bequem einen Online-Termin vereinbaren.