Kurze Definition: Was ist der Basiszinssatz?

Der Basiszinssatz ist ein gesetzlicher Referenzzinssatz nach § 247 BGB. Er wird von der Deutschen Bundesbank jeweils zum 1. Januar und 1. Juli eines Jahres neu festgelegt und im Bundesanzeiger veröffentlicht. Auf diesen Basiszinssatz werden – je nach Fall – bestimmte Prozentpunkte aufgeschlagen, um z. B. Verzugszinsen zu berechnen.

Im Zivilrecht, insbesondere bei Schadensersatzansprüchen nach Verkehrsunfällen, gilt regelmäßig der Zinssatz von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz (§ 288 Abs. 1 BGB). Für gewerbliche Halter oder Verkäufe zwischen Unternehmen kann sogar ein Zinssatz von 9 Prozentpunkten über Basiszinssatz gelten (§ 288 Abs. 2 BGB).

Damit ist der Basiszinssatz eine Art „Null-Linie“, von der aus sich die tatsächlichen Verzugszinsen nach oben verschieben. Online-Tools wie ein Basiszinssatz-Rechner oder Online-Zinsrechner helfen, die jeweils geltenden Werte für die Praxis schnell zu ermitteln.

Bedeutung des Basiszinssatzes in der Unfallregulierung

Nach einem Unfall haben Geschädigte nicht nur Anspruch auf Erstattung der Reparaturkosten, des Wiederbeschaffungsaufwands oder einer Nutzungsausfallentschädigung, sondern auch auf Zinsen, wenn die Versicherung nicht rechtzeitig zahlt. Der gesetzliche Zinssatz liegt dann meistens bei 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz.

Typische zinsrelevante Positionen sind:

• Reparaturkosten oder Abrechnung auf Gutachtenbasis (inkl. fiktiver Abrechnung Auto),
• Schaden beim wirtschaftlichen Totalschaden (Wiederbeschaffungswert minus Restwert),
• Wertminderung / merkantiler Minderwert,
• Nutzungsausfall oder Mietwagenrechnung,
• Gutachterkosten (Zinsen auf Gutachterkosten, KVA, Reparaturrechnung),
• Anwaltskosten (Zinsen auf Anwaltskosten bei Verzug),
• ggf. Schmerzensgeld und weitere Zusatzansprüche nach Unfall.

Wird die Regulierung ohne rechtfertigenden Grund immer weiter hinausgezögert, summieren sich gerade bei großen Schäden die Zinsen schnell auf relevante Beträge. Für Anwälte, Werkstätten und Sachverständige ist der Basiszinssatz daher ein wichtiges Werkzeug, um Verzögerungstaktiken von Versicherern zu relativieren.

Beispiele: Verzugszinsen auf Basis des Basiszinssatzes

Die nachfolgende Übersicht zeigt, wie Verzugszinsen typischerweise berechnet werden. Als Rechenbeispiel wird ein fiktiver Basiszinssatz von 3,0 % zugrunde gelegt. Die Werte sind nur Beispiele, der tatsächliche Basiszinssatz kann höher oder niedriger liegen.

Für die konkrete Berechnung helfen ein Online-Basiszinssatz-Rechner oder ein
Verzugszinsen-Rechner. In komplizierten Fällen – etwa bei mehreren Teilzahlungen,
mehreren Schäden oder lange zurückliegenden Unfällen – unterstützt ein Steuerberater
oder ein Anwalt für Zinsen und Verkehrsrecht.

Ab wann befindet sich die Versicherung im Verzug?

Zinsen gibt es nicht automatisch ab Unfalltag, sondern erst, wenn sich der Schuldner – hier meist die gegnerische Haftpflichtversicherung – in Verzug befindet. Verzug tritt typischerweise ein:

• nach einer Mahnung, in der der Geschädigte eine konkrete Frist setzt,
• oder wenn eine angemessene Frist nach vollständiger Schadenmeldung und Zugang aller Unterlagen abgelaufen ist und trotzdem nicht gezahlt wird,
• oder ab dem Zeitpunkt, zu dem die Versicherung eindeutig erklärt, sie werde nicht (vollständig) zahlen (Abwehr des Verzugsschadens nicht erkennbar).

In der Praxis wird häufig mit Formulierungen gearbeitet wie: „Wir setzen Ihnen eine Zahlungsfrist bis …; nach Fristablauf geraten Sie in Verzug. Es fallen Verzugszinsen in Höhe von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz an.“ Ein solches Schreiben an die Versicherung zu Zinsen wird oft vom Anwalt formuliert.

Kommt es später zu einem gerichtlichen Verfahren, wird genau geprüft, ab wann Versicherung Verzug eingetreten ist. Daher sind eine saubere Dokumentation des Schriftverkehrs und klar gesetzte Fristen wichtig.

Besonderheiten: Basiszinssatz bei Totalschaden, Nutzungsausfall und Mietwagen

Der Basiszinssatz spielt bei unterschiedlichen Schadenspositionen eine Rolle:

• Totalschaden / Wiederbeschaffungsaufwand: Beim Basiszinssatz beim Totalschaden werden Zinsen auf den Wiederbeschaffungsaufwand (Wiederbeschaffungswert minus Restwert) berechnet, wenn die Versicherung die Zahlung verzögert.
• Nutzungsausfall: Der Anspruch auf Nutzungsausfallentschädigung ist grundsätzlich ebenfalls verzinslich. Oft wird die Verzinsung des Nutzungsausfalls ab dem Zeitpunkt verlangt, ab dem gezahlt werden musste, aber nicht gezahlt wurde.
• Mietwagen: Zahlt die Versicherung Mietwagenkosten stark verspätet oder bestreitet die Notwendigkeit, können Verzugszinsen Mietwagen geltend gemacht werden. Das ist etwa für Autovermieter oder Werkstätten relevant, die im Forderungseinzug stecken bleiben.
• Wertminderung, Gutachterkosten, Anwaltskosten: Auch diese Nebenforderungen können verzinst werden, sobald ein Verzug hinsichtlich der Zahlung eintritt.

Gerade bei großen Schäden mit mehreren Positionen lohnt sich eine saubere Zinsliste für Unfallfälle, um im Klageverfahren nichts zu übersehen.

Verjährung der Zinsansprüche und Streit mit Versicherern

Zinsansprüche verjähren grundsätzlich wie der Hauptanspruch – meist nach drei Jahren zum Jahresende. Wer also einen Unfall hatte und noch Schadensersatz-Zinsen oder Verzugszinsen Unfall nachfordern möchte, sollte die Verjährung von Zinsansprüchen im Auge behalten.

Viele Versicherungen versuchen, Zinsen zu vermeiden oder zu minimieren – etwa durch:

• Bestreiten, dass überhaupt Verzug eingetreten ist,
• Hinweis auf angeblich noch fehlende Unterlagen,
• lange „Prüfung“ des Schadens ohne klare Entscheidung,
• Vergleichsvorschläge ohne oder mit nur teilweise anerkannten Zinsen (Schadenvergleich Tipps).

Spätestens wenn sich eine lange Bearbeitungszeit der Versicherung abzeichnet, sollte ein Verkehrsanwalt – z. B. ein Verkehrsanwalt in Hamburg – eingeschaltet werden. Er kann die Zinsen im Klageverfahren präzise berechnen, Verjährung hemmen und die bekannten BGH-Urteile zu Zinsen zugunsten des Geschädigten nutzen.